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杭州最新房贷利率!LPR到底是什么 你真的弄懂了?
作者:匿名 浏览:4301 时间:2019-10-22 13:25:09

(作者:东楼,本文转载自微信公众号《杭州房地产市场趋势》,凤凰网房地产已获授权)

根据中央银行的规定,新的个人住房贷款利率调整规定将于10月8日正式实施。

我周围的许多朋友不太清楚如何应对新的抵押贷款利率。到处都在谈论什么“lpr”?据财新网最新报道,上海首套公寓的抵押贷款利率实际上突破了央行的lpr下限。这说明了什么?今天,我要给你们讲科普。事实上,它们都是非常简单的概念。它们不过是一个看似深奥的外壳。

1.1.lpr到底是什么?

我们知道,哈,我从中央银行学到了一系列技巧,基本上是从美国学到的。在方成街32号(中国人民银行)的大楼里,从行长到下面的司局,有大量的财经博士留在了国外。这些外国医生总是喜欢想出一些英语概念,包括mlf、psl和其他金融手段的一系列缩写。不是金融专业人士的朋友们立刻被这些丰富多彩的英文缩写弄糊涂了,包括最近激烈辩论的“lpr”。事实上很容易发现这个“lpr”。

“lpr”是法定最低贷款利率。

自2013年7月以来,央行几乎完全开放了利率自由化。也就是说,尽管央行仍将出台上调或下调基准利率的货币政策,但银行可以自行决定向客户贷款的利率。

例如,央行现在将基准利率设定为4.9%。中国工商银行或其他商业银行有贷款产品。利率仅为4.7%,低于央行设定的基准利率。中央银行会处理吗?中央银行会打电话给* *银行的行长说,天哪,你的利率怎么能低于基准利率呢?这不好,哔哔哔。

中央银行不在乎!

央行并不关心商业银行向客户提供的利率,无论是高于还是低于基准利率。你们商业银行可以自由地贷出你想要的利率,高质量的客户应该有低利率。这有利于银行间市场竞争的形成和实际市场利率的降低。为了开展更多的业务和吸引更多的客户,商业银行自然会想办法降低利率。

这被称为“利率自由化”。实际利率是由市场自发设定的。

然而,为了避免不必要的金融风险,央行设定了较低的利率限制。无论商业银行的贷款利率有多低,对客户的所有贷款都不能低于一定的下限,即lpr。

央行将每隔一个月更新一次这个数字。

2.抵押贷款利率与lpr挂钩

2019年8月25日,中国人民银行发布文件:《关于调整新发放的商业个人住房贷款利率的公告》(以下简称《公告》)。

在这份文件中,中央银行规定个人抵押贷款利率也应与lpr挂钩。什么意思?长期以来,对于几乎所有的商业银行来说,抵押贷款是一项可以稳定盈利但不会亏损的业务。违约率非常低。因此,银行非常喜欢抵押贷款。

因此,由于a银行喜欢发放住房贷款,b银行也喜欢发放住房贷款,因此,它们之间自然存在着激烈的市场竞争。如果一家银行想做更多的房屋贷款业务,它必须降低利率,赚取小额利润,但周转迅速。

因此,抵押贷款利率是几乎所有贷款产品中最低的。

我认识的几个朋友前些年买了房子,他们的最低抵押贷款利率是7%,几乎是3.5%。

它既便宜又嫉妒,不是吗?然而,中央银行现在规定,即使是最低利率的抵押贷款,最低利率也不得低于lpr。

“1。自2019年10月8日起,新发放的商业个人住房贷款利率将根据最近一个月同期市场报价利率确定。

增加值应符合国家和地方住房信贷政策要求,反映贷款风险状况,在合同期内保持不变。——“公告”同时,央行规定了第一套和第二套之间不同的利率和价格。除了第一套利率不能低于lpr之外,第二套利率必须在lpr的基础上上升60个基点。

“3。第一套商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率,第二套商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率加60个基点(0.6%)——公告,但昨天我在财新看到了最新的一篇文章:“降低上海首笔抵押贷款利率的政策考虑是什么?”

据本文采访,10月8日之后,上海新发行的抵押贷款利率初步为第一套个人住房贷款利率不低于同期lpr减20个基点,第二套个人住房贷款利率不低于同期lpr加60个基点。

中央银行在公告中非常明确地指出,

“新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月相应时期的市场报价利率为定价基准。”

新政策一生效,上海就相当于违反了央行的规定,这给了央行一记耳光。那么,我们应该如何看待未来抵押贷款利率和lpr之间的关系呢?

3.至于抵押贷款,我们实际上可以忽略lpr

在央行8月25日出台新的抵押贷款政策之前,东楼询问了几位银行朋友,考虑到当时上海的情况,抵押贷款利率今后是否会上调。

8月,上海首套房商业抵押贷款利率基本为4.655%(基准利率从4.9%下降5%),第二套房利率为5.39%(基准利率从4.9%上升10%)。

根据央行规定,10月8日抵押贷款利率与lpr挂钩后,全国第一套新发放的个人住房贷款利率不得低于相应期限的lpr,第二套个人住房贷款利率不得低于相应期限的lpr加60个基点。

也就是说,如果上海严格执行中央银行的政策,抵押贷款利率与lpr严格挂钩,第一套公寓的抵押贷款利率将不得不升至4.85%,高于实际的4.655%,即抵押贷款利率将不得不相应上升。

然而,最新的情况是,央行默许上海的抵押贷款在低利率基础上下调20%,将最低抵押贷款利率(lpr)下调至4.65%。

这一次在上海,我们会发现抵押贷款并没有严格地与lpr挂钩。房地产利率主要与房地产市场监管政策和力度有关。在实际操作中,无论lpr价格是多少。

4.4.lpr新政下的杭州按揭利率

最后,我想谈谈杭州的最新抵押贷款情况。

在10月8日新的抵押贷款政策实施之前,杭州第一套住房的利率在基准利率的基础上普遍上升了10%,即5.39%,而第二套住房的利率普遍上升了15%,即5.64%。

根据9月份发布的5年多来的lpr,它是4.85%,与8月份一致。目前,一些银行的第一和第二利率根据9月份的低利率上调如下:

在杭州,拥有最大抵押贷款业务的两家银行,一家是中国工商银行,另一家是当地的杭州银行。这主要取决于这两家银行。

目前,这些银行的贷款高于lpr,至少上升了54个基点,最低利率为5.39%。

未来,随着市场的调整,或者未来某一天房地产市场需要刺激时,浮动力度可能会明显减弱,也就是说,抵押贷款低利率的机会仍然会再次出现。

利率如此之高。最后,在抵押合同和执行中上下基点都是固定的。

这一定很清楚!比如东楼先生。例如,当前5年期的低利率为4.85%,而你的抵押贷款利率高出55个基点,为5.40%。

如果有一天lpr降至4.55%,并在一年内稳定下来,那么您的抵押贷款利率将在下一年提高5.10%或55个基点。

同样,如果你的抵押贷款利率下降25个基点,那么lpr也下降到4.55%,那么你的抵押贷款利率在下一年将下降25个基点或4.30%。

这一基本点将保持不变。我希望你能理解。

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